靶向药物和免疫药物分别在哪里?保险里面会不会保呢?
08月05日 03:04  0评论  66浏览
保险人在推荐客户配置一些癌症险或者高端医疗险时,会特别说:现在一些靶向药物、免疫治疗药物都会受保哒!但具体啥叫靶向药物,啥是免疫药物呢?相信大部分保险人都不清楚。并且条款里面到底是怎么写的呢?真的受保吗?



比方说,拿出某个产品的条款是这样说明的:包括治疗受保癌症而进行的化疗、激素治疗、电疗、标靶治疗及手术治疗等。咦?但是这里面并没有明确提到免疫疗法呀?!这到底是怎么回事呢?事实上很多公司的条款里尚未把“免疫疗法”放入,但给内部员工们都出过补充说明,大致意思是:

1. 如果该免疫疗法已经是正式注册的,那就能受保;

2. 如果该免疫疗法还在实验阶段的,那无法受保。

事实上,如果该药物还在临床实验阶段的话,患者被允许接受治疗,通常也会被药厂豁免药费,因为等于加入了临床实验。对于患者来说,这一定是件好事情!

现在医疗科技发展得越来越快,保险公司的条款甚至有些赶不上新药和疗法的诞生,这是保险公司的一个挑战。对于投保人而言,看清楚条款必定是非常重要的。我们保险人也一定要装备好专业知识,如实地告知投保人保障细节,一切还是要以条款文字作为最终的依据。保险公司一般处于客户的利益,也会不断地更新条款细节,而在受保细节定义上,一旦更新,新老客户的保单通常都会统一享受。我的确期望在不久未来,保单条款上能够更加清晰地列出“免疫疗法”的字样。

那到底什么是靶向药物,什么是免疫药物呢?很多保险人把他们混为一谈,两者其实并不是一类东西。我们有必要做科普性的了解。

靶向药物是针对癌细胞上特定的靶点,比如某个特有的基因变异。相比目前普遍的化疗来说,靶向药物副作用更小,因为它能有效抑制癌细胞,而不会对正常细胞造成伤害。肿瘤的生长是需要吸收某些重要的蛋白,而靶向药物就是通过抑制这些蛋白活性,从而达到“饿死”癌细胞的目的。但副作用就是也会“饿死”一些正常的细胞,从而发生如明显皮疹之类的情况。典型的靶向药物就是针对白血病的“神药”格列卫(Bcr-Abl基因突变)和针对肺癌的易瑞沙(EGFR基因突变)。

免疫药物作用的对象不是癌细胞,而是免疫细胞。这类药物的目的不是杀伤癌细胞,而是激活针对癌细胞的免疫系统,让自身的免疫细胞去攻击癌细胞。但是被激活的免疫细胞也会攻击资深的正常细胞,产生暂时的“自免疫疾病”,严重的话也是会致命的,稍微轻一点的副作用可能就是皮疹、肠炎、腹泻、肝损伤等。比方说目前火爆的PD-1(Keytruda和Opdivo)、PD-L1(Tecentriq)就是属于免疫药物。

靶向药物起效通常很快,因为是直接杀死癌细胞的,而免疫药物就要等自身免疫系统激活,甚至出现过用了几个月后,肿瘤大小依然不动,于是决定停止用药,可没想到几年后复查时,发现癌细胞竟然消失了。所以,形象地比喻就是,靶向药物是直接攻击敌方的核导弹,炸完就结束,而免疫药物就是为特种部队做动员的政委,特种部队一旦激活,他们会慢慢地扫荡敌军!

靶向药物和免疫药物之间没什么好坏之分,不同的药适合不同的患者,并且也没有药能够说100%有效。靶向药物现在使用原则越来越清楚,针对的就是携带某种特定基因突变的肿瘤,但如果不是该种突变,那也就没有作用。而免疫药物目前预测疗效比较难,但因为一种药可能可以治疗多种癌症(比如PD-1抑制剂被允许使用某些情况下的多种癌症),被很多人视为“最后的救命稻草”。

现在临床研究也发现,如果放化疗和靶向疗法使用得当的话,除了杀死癌细胞之外,也能够激活免疫系统,也起到了免疫疗法的作用。而现在研究各个靶向药物对免疫系统的影响,已经成为了最热门的研究方向之一。在未来,医生们会越来越多的运用组合疗法,而不是单一药物来治疗癌症。能抓住老鼠的就是好猫,管它是黑猫白猫还是黑白花纹猫,对不对?

考虑到现在医疗技术不断革新,对应的治疗费用也一定会处于高位。高端医疗险是否能够始终和科技保持最前线?能够赔偿刚刚新出的治疗方案的成本?我也不知道,希望如此吧!对于广大投保人而言,最好的方法就是同时有足够的重疾保险和住院保险。重疾保险是通过一笔过现金赔偿,在万一某种治疗方案无法获得住院保险赔偿的情况下,也能够用重疾赔偿金去弥补。达到全面保障的目的。

我们保险人也有义务做好相关的宣传,给我们身边的朋友家庭,在面对疾病时,有足够的资金去做出自己的选择。

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